[초보아빠] 태아보험 가입 후기, 태아보험 만기, 필수특약과 비필수특약 핵심만!

태아보험 가입후기!

처음 아기가 생겨 초보아빠가 된 분들은 무엇을 준비해야하나 여러가지를 알아보게 됩니다.

그 중, 하나가 '태아보험'인데요

태아보험(어린이보험)에서 보장하는 태아특약은 22주 이전까지만 가입할 수 있기 때문에,

22주 이전에 보통 태아보험을 가입하게 됩니다.

 

태아보험에 관한 정보는 정말 너무나 많아요.

수많은 보험사, 보험설계사, 뉴스, 기사 등 공개된 자료는 너무나 많죠.

 

스스로 공부하면서 힘들게 필수특약과 비필수특약을 선택했는데, 혹시나 도움이 될까 올려둡니다.

특약의 선택지는 너무나 많아, 사람마다 최선의 선택이 다르기 때문에 수많은 선택지 중 하나라는 것만 참고하시고 봐주시면 좋겠습니다.

 

 

이번 포스팅은 

1. 태아보험 만기, 30세 vs 100세 중 어떻게 선택 할 것인가?

2. 꼭 들어야 할 필수특약과 필요없는 비필수특약은?

3. 제가 납부하게 되는 보험료 공유

이렇게 크게 두가지로 나누어서 정리해보겠습니다.

 

1. 태아보험 만기, 30세 vs 100세 중 어떻게 선택 할 것인가?

제가 결정한 답을 고르자면, '기본은 100세 만기로 하되, 항목에 따라 30세 또는 80세 등 필요에 따라 선택하자' 라는 것입니다.

 

보험 만기는 무조건 30세 또는 무조건 100세 이렇게 일괄적으로 정해야 하는 게 아닙니다.

태아보험은 '기본계약'과 추가적인 보장항목(담보)로 이루어지는데, 담보별로 만기를 설정할 수 있습니다.

보통 30세, 80세, 90세, 100세 중 하나로 선택할 수 있는 것 같고,

일부 묶여져 있는 담보들은 개별로 선택할 수 없는 경우가 있기는 합니다.

 

그래서 오래 가져가야 하는 항목은 길게 선택하고, 짧게 가져가도 되는 항목이나 1회성인 항목들은 짧게 선택할 수 있습니다.

 

물론 100세 만기를 기본으로 선택하면, 30세 만기보다 보험료가 많이 나옵니다.

그런데 다음 표를 봐주세요.

왼쪽은 100세 만기를 선택했을 때 총 납입한 금액과, 30년 후 해지했을 때 받을 수 있는 돈이고, 

오른쪽은 30세 만기를 선택했을 때 총 납입한 금액과 30년 후 해지했을 때 받을 수 있는 돈입니다.

(두 표가 완전하게 동일한 보장을 선택한 것은 아니지만 거의 비슷하니 감안하고 봐주세요)

 

 

총 납입한 금액과 해지했을 때 받을 수 있는 돈의 차액이 최종적으로 납부한 금액이라고 볼 수 있는데요,

100세 만기의 경우 55,891,370 - 37,080,973 = 18,810,397원

30세 만기의 경우 14,552,550 - 5,165 = 14,547,385원

입니다.

100세 만기를 선택하더라도 30세까지 보장받고 해지한다면 37,080,973원을 돌려받을 수 있고, 총 납부한 금액은 18,810,397원이 됩니다.

이는 30세 만기를 선택한 경우와 약 420만원 차이입니다.

420만원. 크다면 큰 돈인데요,

보험상품은 일반적으로 안좋아지기 마련이잖아요? 실손보험도 점점 안좋아지고 있고요.

나중에 지금과 같은 보험 상품이 없을 수도 있고,

30년 후 상황에 따라 100세 만기 상품을 가입하기 어려울 수도 있을 것 같아

420만원은 기회비용이라고 생각하고 100세만기를 기본으로 선택했습니다.

 

2. 꼭 들어야 할 필수특약과 필요없는 비필수특약은?

설명드리기 앞서, 

저는 건강염려증이 조금 있기 때문에 필수특약을 약간 넓게 선택했음을 감안하고 봐주세요.

꼭 필요해서 선택했다기보다는 이건 왠만하면 필요없겠는데? 하는 특약을 제외했다고 보셔도 될 것 같아요.

그리고 비필수특약 부분에 빠뜨린 부분도 있음을 참고해주시기 바랍니다.

 

2-1. 필수특약 (20년납/100세만기)

 * 별도 납기/만기를 적지 않은 것은 20년납/100세만기 라고 보시면 됩니다.

 

1) 기본계약(상해후유장해) - 필수

2) 보험료납입면제대상담보 - 필수

3) 골절진단담보 - 필수

4) 골절진단(피아파절제외)담보 - 필수

5) 골절(치아파절제외)부목치료담보 - 필수

6) 화상진단담보 - 필수

7) 중증화상/부식진단담보 - 필수, 20년납80세만기

 - 최초 1회한으로 보장해주기 때문에, 만기를 80세로 설정

8) 상해입원일당(1-180일)담보 - 필수, 20년납80세만기

9) 상해수술II담보 - 필수

10) 화상수술II담보 - 필수

11) 상해흉터수술담보 - 필수

12)~16) 상해수술 II(수술회당지급)(1종)담보 - 필수, 20년납80세만기

 - 100세 만기를 선택할 경우 보험료는 크나 그에 비해 보장금액이 크지 않아 80년만기로 선택. 

 - 사고당 지급이 아니라 수술회당지급으로 선택이 유리

17) 질병후유장해담보 - 필수, 20년납90세만기

 - 꼭 가져가야하는 보장항목인 만큼, 보험료가 큼. 100세만기 시 보험료(34,120원)와 90세만기 시 보험료(18,345원)가 약 2배 가까이 차이나, 90세만기로 절충하여 선택

18),19) 암진단II(유사암제외)담보, 유사암진단II담보 - 필수, 20년납80세만기

 - 최초 1회한으로 보장항목으로, 80세만기로 선택. 노령층에도 암은 위험하나, 80세 이후 새롭게 암 발병은 상대적으로 적고, 80세 이전에 암이 걸리지 않는 경우 추가적인 보험을 신규 가입하여 추가 보장받고자 함

20)~23) 뇌혈관질환(I)진단담보, 뇌혈관진단(II)진단담보 , 심혈관질환(특정I)진단담보, 심혈관질환(특정II)진단담보- 필수

 - 최초 1회한 보장항목이지만, 뇌혈관질환, 심혈관질환은 고령일 수록 위험하다고 생각하여 100세만기로 선택

24),25) 항암방사선치료담보, 항암방사선치료담보 - 필수, 20년납80세만기

 - 최초 1회한으로 보장항목으로, 80세만기로 선택. 노령층에도 암은 위험하나, 80세 이후 새롭게 암 발병은 상대적으로 적고, 80세 이전에 암이 걸리지 않는 경우 추가적인 보험을 신규 가입하여 추가 보장받고자 함

26) 양성뇌종양진단담보 - 필수

27) 심장관련소아특정질병진단담보 - 필수, 전기납20세만기

 - 전기납20세만기 선택이 기본

28) 중대한재생불량성빈혈진단담보 - 필수

29) 중증세균성수막염진단담보 - 필수, 20년납30세만기

 - 어린이담보로 최대 만기가 30세

30) 인슐린의존당뇨병진단담보 - 필수, 20년납30세만기

 - 어린이담보로 최대 만기가 30세

31) 뇌성마비진단담보 - 필수, 전기납6세만기

32) 어린이특정감염병진단담보 - 필수, 전기납20세만기

33),34) 질병입원일단II(1-180일)담보, 질병입원일단II(1-180일, 중환자실)담보 - 필수, 20년납80세만기

 - 보장금액은 80세든 100세든 5만원이나, 100세만기로 선택할 경우 보험료가 확 뛰어 80세 만기로 설정

35) 질병수술담보 - 필수

36)~40) 질병수술(1-5종)(수술회당지급II)(1종~5종)담보 - 필수, 20년납80세만기

 - 보장금액은 80세든 100세든 차이가 없으나, 100세만기로 선택할 경우 보험료가 확 뛰어 80세 만기로 설정. 

41) 암수술담보 - 필수, 20년납80세만기

-  노령층에도 암은 위험하나, 80세 이후 새롭게 암 발병은 상대적으로 적고, 80세 이전에 암이 걸리지 않는 경우 추가적인 보험을 신규 가입하여 추가 보장받고자 함

42) 조혈모세포이식수술담보 - 필수, 20년납80세만기

43) 소아탈장수술담보 - 필수, 20년납30세만기

44) 충수염수술담보 - 필수, 20년납100세만기

45) 모야모야병개두수술담보 - 필수, 20년납30세만기

- 원인을 알 수 없는 병이라고 함. 보험료가 20원밖에 되지 않아 선택

46) 희귀난치성질환수술II담보 - 필수

47),48) 어린이개흉심장수술담보, 어린이심장시술담보 - 필수, 20년납30세만기

49)~52) 선천이상II수술(특정선천이상수술)담보,  선천이상Ⅱ수술(다발성선천이상수술)담보, 특정선천이상Ⅱ수술(최초1회한)담보 ,인공와우이식수술담보 - 필수, 전기납20세만기

53)~56) 항암방사선(양성자)치료(갱신형)담보, 항암방사선(세기조절)치료(갱신형)담보, 암약물호르몬치료(갱신형)(항암호르몬약물허가치료)담보, 암약물호르몬치료(갱신형)(갑상선암수술후호르몬약물치료)담보  - 전기납10년만기갱신(최대100세)

 - 보험료가 얼마되지 않아(28원, 64원, 2원, 0원) 선택

57) 5대장기이식수술담보 - 필수, 20년납80세만기

58) 각막이식수술담보 - 필수, 20년납80세만기

59), 60) 응급실내원진료비II(응급)담보, 응급실내원진료비II(비응급) 담보, 20년납80세만기

 - 100세 만기를 선택할 경우 보험료는 크나 그에 비해 보장금액이 크지 않아 80년만기로 선택. 

61) 자동차사고(스쿨존내교통사고)담보 - 필수, 전기납13세만기

62) 의료사고법률비용담보 - 필수, 20년납100세만기

63) 무배당일상생활중배상책임III(가족)(갱신형)담보 - 필수, 전기납3년만기갱신

64) 장해출생담보- 필수, 전기납1년만기

65) 31주이내출쟁신단담보 - 필수, 전기납1년만기

66) 저체중아입원일당(3-60일)담보 - 필수, 전기납1년만기

67) 신생아질병입원일당(1-120일)담보- 필수, 전기납1년만기

 

2-2. 비필수특약

1) 5대골절진단담보 

 - 5대골절은 매우 심각한 골절로, 발생하는 경우가 매우 드문데 비해 보험료는 비쌈

2) 성장판손상골절진단담보

 - 발생하는 경우 매우 드뭄

3),4) 상해입원일당(1-180일, 중환자실)담보, 상해수술입원일당II(1-10일)담보

 - 위에서 선택한 상해입원일당(1-180일)담보 및 실비에서 입원비가 나오고, 보장금액(5만원)에 비해  보험료가 비쌈

5) 골절수술II담보, 5대골절수술II담보 

 - 상해수술II담보에서 보장가능

6),7),8) 심한상해수술담보, 중대한특정상해수술담보, 뇌/내장손상 수술담보

 - 위 담보가 필요할 정도로 심한 경우로 가는 경우 드물고 가서도 안됨

9) 만성당뇨합병증진단담보

 - 가족력이 없어 미선택

10)~15) 암직접치료입원일당(1-180일, 요양병원제외)담보, 요양병원암입원일당(1-90일)담보, 심뇌혈관질환입원일당(1-180일)담보, 특정감염병Ⅱ입원일당(1-30일)담보, 독감(인플루엔자)입원일당(1-30일)담보, 질병수술입원일당Ⅱ(1-10일)담보

 - 질병입원일당담보 및 실손에서 기본적인 입원비용은 보장가능. 중복선택이라고 판단되어 미선택

16)~19) 심뇌혈관질환수술담보, 시청각질환수술담보, 사시수술담보, 척추측만중수술담보

 - 발병확률 적다고 판단하여 미선택

20) 암직접치료통원일당(상급종합병원)담보

 - 암진단비에서 커버 가능하다고 판단하여 미선택

21)123대질병수술담보 

 - 대표적인 중복선택 항목으로, 질병수술담보 및 질병수술(1-5종)(수술회당지급II)(1종~5종)담보에서 보장가능

22) 표적항암약물허가치료(갱신형)담보 

 - 최초1회 보장으로 제외하였고, 갱신형 상품으로 필요하다고 판단될 경우 추가

23) 8대장애진단(장애)담보, 8대장애진단(심한장애)담보

 - 최초1회 보장이나 가입금액은 5백만원인 반면 보험료는 비쌈(2010원, 1647원) 5백만원은 불필요하다고 판단하여 미선택

24) 깁스치료담보 

 - 골절진단담보에서 보장 가능하다고 판단하여 미선택

25) 자동차사고부상(비운전중)담보

 - 운전자의 운전자보험 또는 가해자 보험으로 보장받야아 하는 항목이므로 미선택

26) 유괴,납치,불법감금피해담보, 미성년성폭력범죄피해담보, 강력범죄피해(사망제외)담보, 폭력피해(사망제외)담보

 - 이름만 들으면 무서워서 가입해야할 것 같으나, 이런일이 발생해서는 안되게 평소에 관리하고 관심갖는게 더 중요하다고 판단되어 미선택

27) 저체중아출생담보

 - 아이가 정상적으로 자라고 있다고 판단되었고, 저체중아의 경우 국가에서 지원해주는 항목들이 많다고 하여 미선택

 

 

3. 제가 납부하게 되는 보험료 공유

그렇다면 이렇게 선택해서 납부하게 되는 보험료는 어느정도일까요?

출생후 기준으로 약 12~13만원정도 납부하게 됩니다.

사실 필요에 따라 보장항목(담보)를 더 줄이고, 가입금액을 낮추고, 만기를 줄이는 방식으로 보험료를 충분히 줄일 수 있을 것 같습니다.

 

저는 여러가지 사정으로 보험항목을 선택할 수 있는 시간이 충분하지 않아, 이정도가 최선이었는데,

이 글을 보시는 분은 더 좋게 보험을 선택하시면 좋겠습니다.

 

제가 만약 다시 보험을 선택한다고 생각해보았습니다.

그렇게 한다면 필수/비필수 항목에 대해 하나하나 이유를 설명해 줄 수 있는 보험설계사를 직접만나서

충분히 이야기들어보고 스스로 고민해보고, 그 이후에 인터넷도 찾아본 이후에 가입할 것 같아요.

 

저는 그러지 못해서 위와 같이 선택하는게 최선이었고,

보장항목을 선택하는데도 보험설계사와 트러블이 조금 있어서 스트레스를 많이 받았어요.

제가 돈을 내면서도 트러블이 있어서 두배로 스트레스를 받았었는데,

이 글을 보시는 분들은 위 내용보다 더 좋게 보험을 선택하시면 좋겠습니다!

 

그럼 이상으로 태아보험 가입 후기, 태아보험 만기, 필수특약과 비필수특약을 마치겠습니다.